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一直以來(lái)，坊間盛傳阿里巴巴和騰訊要進(jìn)軍傳統(tǒng)銀行業(yè)，這兩家擁有第三方支付牌照，又深諳互聯(lián)網(wǎng)金融之道的巨頭無(wú)疑是民營(yíng)銀行試點(diǎn)的不二之選。盡管阿里巴巴和騰訊相關(guān)人士不斷辟謠，但阿里巴巴和騰訊要進(jìn)軍銀行業(yè)的猜測(cè)卻越來(lái)越多。尤其是蘇寧銀行已經(jīng)通過(guò)工商注冊(cè)核準(zhǔn)的消息傳出后，不少業(yè)內(nèi)人士驚呼：互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢(mèng)要實(shí)現(xiàn)了。

　　事實(shí)上，阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的銀行夢(mèng)，距離落地還有十萬(wàn)八千里的距離。曾經(jīng)參與山東一家民營(yíng)銀行組建的金融人士向筆者透露：民間資本申請(qǐng)銀行牌照，銀行名字在工商注冊(cè)核準(zhǔn)僅僅是第一步。申報(bào)銀行牌照的企業(yè)，還要按照銀監(jiān)會(huì)的要求填寫(xiě)申報(bào)材料，準(zhǔn)備注冊(cè)資金，落實(shí)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和開(kāi)設(shè)銀行需要的儲(chǔ)備金。既便是完成了這些申報(bào)工作，銀監(jiān)會(huì)還會(huì)有諸如銀行金庫(kù)安全評(píng)估和銀行系統(tǒng)安全評(píng)估等一系列的評(píng)估工作。

　　不難看出，蘇寧銀行名字獲得工商注冊(cè)核準(zhǔn)，只是邁出了最容易的一步。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們進(jìn)軍銀行業(yè)，有三道必須邁過(guò)的檻。

　　無(wú)底限的資金門(mén)檻

　　銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的要求也是相當(dāng)高。我國(guó)目前有300多家銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)只要5000萬(wàn)元，但全國(guó)性銀行要10億或100億不等。而注冊(cè)資金，不過(guò)是進(jìn)軍銀行業(yè)的最低標(biāo)準(zhǔn)。

　　在很多人認(rèn)為，銀行是靠存貸匯盈利的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的要求并不高。10億或100億注冊(cè)資金對(duì)阿里巴巴、騰訊或蘇寧云商并不是難事。熟悉金融常識(shí)的人想必清楚一個(gè)常識(shí)，那就是巴塞爾協(xié)議。

　　全球所有的銀行，必須遵守巴塞爾協(xié)議。巴塞爾協(xié)議是一套完整的國(guó)際通用的、以加權(quán)方式衡量表內(nèi)與表外風(fēng)險(xiǎn)的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，有效地扼制了與債務(wù)危機(jī)有關(guān)的國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾協(xié)議的條款，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申領(lǐng)銀行牌照，銀監(jiān)會(huì)要規(guī)定存款準(zhǔn)備金率。另?yè)?jù)商業(yè)銀行內(nèi)部人士透露，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，銀監(jiān)會(huì)可能會(huì)適當(dāng)提高民營(yíng)銀行的存款準(zhǔn)備金率。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，去年大型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率是20.5%，中小金融機(jī)構(gòu)的存儲(chǔ)準(zhǔn)備金率是16.5%。這意味著銀行如果有10000億存款，那至少需要放1650億準(zhǔn)備金不能動(dòng)。再加上銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，銀行IT系統(tǒng)建設(shè)和人員，做一家民營(yíng)銀行需要上百億資金。顯而易見(jiàn)，對(duì)于在激烈競(jìng)爭(zhēng)中的阿里巴巴、騰訊和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行的資金門(mén)檻確實(shí)很高。

　　政策監(jiān)管的準(zhǔn)入門(mén)檻

　　盡管銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)明確表態(tài)，允許民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，但我們至今并未看到銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的明確表態(tài)。援引中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)的最新報(bào)道，對(duì)于民營(yíng)銀行的試點(diǎn)計(jì)劃，銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部目前仍未達(dá)成一致，但首批可能是3家獲得民營(yíng)銀行的牌照。如同當(dāng)年創(chuàng)業(yè)板上市一樣，民營(yíng)銀行牌照發(fā)放可能與當(dāng)?shù)卣�策有很大的關(guān)系。

　　目前，騰訊申請(qǐng)民營(yíng)銀行已獲得廣東省政府同意，材料已經(jīng)上報(bào)至銀監(jiān)會(huì)。蘇寧云商申請(qǐng)民營(yíng)銀行也得到了江蘇政府的同意，蘇寧銀行的名字已經(jīng)獲得了工商注冊(cè)核準(zhǔn)。一些媒體稱(chēng)阿里巴巴也遞交了民營(yíng)銀行申請(qǐng)，但被阿里巴巴內(nèi)部人士否認(rèn)。

　　騰訊、阿里巴巴、蘇寧云商，都是當(dāng)?shù)氐闹�名的互�?lián)網(wǎng)企業(yè)，并且深得當(dāng)?shù)卣�府的重視。既便是地方政府�?duì)三家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特殊照顧，在首批牌照只有3張的情況下，銀監(jiān)會(huì)也不可能把牌照全部給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。對(duì)于一直想進(jìn)軍銀行業(yè)的三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，數(shù)量稀有的牌照數(shù)量無(wú)疑又是一個(gè)比較高的準(zhǔn)入門(mén)檻。

　　除民營(yíng)銀行牌照這一準(zhǔn)入門(mén)檻外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)仍有太多的監(jiān)管政策需要落實(shí)。金融改革持續(xù)了多年，銀行業(yè)開(kāi)放也是一個(gè)老生常談的話題。銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心的是，諸如阿里巴巴這樣的企業(yè)申請(qǐng)了民營(yíng)銀行牌照后，如何防止他們?yōu)樽约旱年P(guān)聯(lián)企業(yè)提供額外的擔(dān)保業(yè)貸款。

　　眾所周知，阿里巴巴本身就有小微企業(yè)貸款服務(wù)。未來(lái)成立銀行后，阿里巴巴是否會(huì)對(duì)自己平臺(tái)上的企業(yè)有額外照顧呢？這是一個(gè)監(jiān)管難題。同樣，騰訊也有類(lèi)似的小微金融服務(wù)，銀監(jiān)會(huì)同樣會(huì)考慮對(duì)騰訊銀行的監(jiān)管。

　　由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都擁有第三方支付牌照，運(yùn)營(yíng)過(guò)程中已經(jīng)有擦邊球的行為。銀監(jiān)會(huì)在發(fā)放民營(yíng)銀行牌照時(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)管力度之難和力度之大是必然。正因于此，銀監(jiān)會(huì)才會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照的態(tài)度如此謹(jǐn)慎。

　　跨界經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)門(mén)檻

　　在金融領(lǐng)域，騰訊、阿里巴巴和蘇寧云商等互聯(lián)網(wǎng)巨頭并沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。的確，阿里巴巴的余額寶堪稱(chēng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的典范，但就本質(zhì)而言，余額寶不過(guò)是充當(dāng)了一個(gè)銷(xiāo)售通道而已，與銀行的經(jīng)營(yíng)仍有很大差距。

　　銀行需要有豐富的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不擅長(zhǎng)的。工商銀行、招商銀行等傳統(tǒng)銀行，憑借多年的數(shù)據(jù)分析挖掘，建立了可靠的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。進(jìn)入銀行這個(gè)領(lǐng)域后，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如何建立一套屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

　　此外，與其他銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，也是對(duì)準(zhǔn)備申請(qǐng)民營(yíng)銀牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在日后運(yùn)營(yíng)中的一個(gè)難題。再深一層講，銀行資金存儲(chǔ)、運(yùn)輸方面的風(fēng)險(xiǎn)如何控制，對(duì)跨界到銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，同樣是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

　　從銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展，到諸如資金存儲(chǔ)和資金運(yùn)輸這樣的日常運(yùn)營(yíng)，以及與各大銀行的結(jié)算和互聯(lián)互通，都在考驗(yàn)著從互聯(lián)網(wǎng)跨界到銀行業(yè)的巨頭們。這一門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)又該如何邁過(guò)？

銀行本身就是一個(gè)門(mén)檻很高的行業(yè)，加之銀行的發(fā)展關(guān)系著經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，所以政府監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的開(kāi)放一直很謹(jǐn)慎。就目前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)仍有一段很長(zhǎng)很艱辛的路要走，政策監(jiān)管和高準(zhǔn)入門(mén)檻，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭銀行夢(mèng)想難以照進(jìn)現(xiàn)實(shí)的原因所在。